Giải thích về Hợp đồng mua xe cá nhân (PCP):Đây có phải là lựa chọn tài trợ mua ô tô phù hợp cho bạn không?

Đã qua rồi cái thời mua một chiếc ô tô và chạy thử. Trung bình, chúng tôi thay đổi chiếc xe của mình sáu năm một lần và thường chi từ £12K đến £28K cho việc mua xe. Cho dù động cơ của bạn đã bắt đầu cần được sửa chữa lớn thường xuyên, bạn thấy chi phí vận hành quá cao hay bạn chỉ muốn thay đổi, thì đó đều là một khoản tiền lớn của bất kỳ ai. Tuy nhiên, những chiếc xe mới, sáng bóng là hình ảnh thường thấy trên đường lái xe và doanh số bán hàng vẫn ổn định. PCP - Hợp đồng mua hàng cá nhân - thường là lý do.

Nếu bạn đang muốn đổi xe và không quen với PCP thì đây là mọi thứ bạn cần biết và một số lựa chọn thay thế để tài trợ cho việc mua hàng của bạn.

Thanh toán hợp đồng cá nhân (PCP) là gì và nó hoạt động như thế nào?

Theo FLA (Hiệp hội Tài chính và Cho thuê), PCP chiếm 80% lượng ô tô tư nhân mới và 40% số lượng mua ô tô đã qua sử dụng. Khi nói đến vấn đề tài chính, với PCP, bạn sẽ không phải trả số tiền tương tự như khi mua một chiếc ô tô từ đại lý. Người tiêu dùng phải trả một khoản mỗi tháng trong ba hoặc bốn năm, nhưng số tiền này không đủ để trả hết giá trị của chiếc xe. Sau đó, người lái xe sẽ được để lại một số tiền lớn – được gọi là khoản thanh toán khinh khí cầu – mà bạn có thể thanh toán khi kết thúc hợp đồng và từ đó biến chiếc xe thành của riêng mình hoặc trả xe cho đại lý.

Lợi ích của việc thanh toán theo hợp đồng cá nhân là gì?

Vậy, điểm hấp dẫn của việc tham gia thỏa thuận PCP là gì? Stuart Masson từ The Car Expert giải thích rằng bạn sẽ yên tâm khi biết chiếc xe mình đang lái là xe mới tinh:"PCP có nghĩa là một chiếc xe mới hơn với ít khả năng xảy ra sự cố hơn. Bạn sẽ không còn lo lắng vì xe có các bộ phận hoàn toàn mới." Với xe PCP, bạn sẽ ít gặp vấn đề với ống xả kém hoặc phanh bị mòn.

Có một yếu tố về lối sống mà PCP đáp ứng; đối với một số người, điều quan trọng là phải lái một chiếc xe hơi mới. Cuối cùng, PCP là một cách để tiếp cận các mẫu xe hoàn toàn mới mà không cần mua ngay một chiếc ô tô mới.

Caiaimage/Paul Bradbury//Hình ảnh Getty

Những rủi ro liên quan đến thanh toán hợp đồng cá nhân là gì?

Nếu bạn muốn sở hữu một chiếc ô tô như một tài sản, hãy lưu ý rằng PCP không cung cấp cho bạn tùy chọn đó ngay lập tức cho đến khi tất cả các khoản thanh toán hoàn tất. Stuart giải thích:"Trong thời hạn của PCP, không có gì thực sự thuộc về bạn. Chiếc xe thuộc sở hữu của công ty tài chính. Giống như ngôi nhà của bạn, nếu bạn không trả được nợ thế chấp, công ty cho vay sẽ có điều gì đó để nói về nó."

PCP cũng đi kèm với rủi ro nợ nần mà người lái xe cần lưu ý. Stuart nói:"Khoản thanh toán bằng bong bóng là một khía cạnh tiềm ẩn của vấn đề tài chính mà mọi người không nghĩ tới. Bạn vẫn nợ số tiền đó". "Bạn đã vay 30.000 bảng Anh nhưng số tiền bạn phải trả không đến mức đó. Vì vậy, nếu bạn mất việc, ly hôn, hoàn cảnh thay đổi hoặc thậm chí nếu bạn chết, bạn vẫn chưa thanh toán đủ số tiền để trang trải cho chiếc xe của mình. Vì vậy, cuối cùng bạn có thể mắc rất nhiều nợ," ông nói.

Một số đại lý sẽ cho phép bạn giao xe sớm hơn thỏa thuận nhưng thường sẽ có thỏa thuận giải quyết để trả lại tiền nếu bạn làm điều này. Để sớm được giải phóng khỏi thỏa thuận PCP, người lái xe ô tô sẽ phải thanh toán số dư chưa thanh toán, mọi khoản phí quản lý và khoản thanh toán bong bóng cuối cùng đã thỏa thuận khi bắt đầu hợp đồng của bạn.

Tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, người lái xe cần cân nhắc xem họ có muốn sở hữu một chiếc xe hay không hay khả năng linh hoạt đổi nó lấy một mẫu xe mới hơn sau khi hoàn tất các khoản thanh toán hàng tháng cho thời hạn hợp đồng. Như Stuart nói với chúng tôi, những người tiêu dùng chọn tùy chọn PCP hiếm khi trả hết khoản vay:“Hầu hết mọi người coi PCP giống như một khoản tiền thuê:họ có thể trả lại xe hoặc đổi một phần xe khi đến hạn – mà không có ý định hoàn thành việc hoàn trả khoản vay để sở hữu chiếc xe.”

Cũng giống như bất kỳ khoản vay nào khác, bạn sẽ phải kiểm tra tín dụng để đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Xếp hạng tín dụng của bạn càng tốt thì việc đăng ký hợp đồng APR 0% càng dễ dàng hơn nếu có.

Tôi sẽ trả bao nhiêu cho một chiếc ô tô khi thanh toán theo hợp đồng cá nhân?

Theo trang web so sánh giá Go Compare, đây là mức giá để mua một chiếc Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line có giá 28.000 bảng Anh theo thỏa thuận PCP thông thường với APR 8,9%, so với việc mua xe hoàn toàn bằng tiền mặt:

Thanh toán ban đầu

· PCP:Đặt cọc £5.300

· Tiền mặt:Toàn bộ số tiền £28.000

Thanh toán hàng tháng

· PCP:£391 (trong 47 tháng)

· Tiền mặt:không có (đã thanh toán đầy đủ)

Thanh toán cuối cùng:

· PCP:£10,007

· Tiền mặt:không có (đã thanh toán đầy đủ)

Tổng chi phí

· PCP:£33,694

· Tiền mặt:£27.645

John Lamb//Hình ảnh Getty

Có những cách nào khác để thanh toán tiền mua ô tô?

Đăng ký

Đăng ký ngắn hạn đang ngày càng phổ biến vì chúng mang lại sự linh hoạt hơn các lựa chọn tài chính khác. Bạn sẽ không phải bỏ ra một khoản tiền đặt cọc lớn không thể hoàn lại và bạn có thể hủy hoặc đổi xe một cách dễ dàng. James Birch, giám đốc điều hành của Drive Fuze cho biết:“Đăng ký ô tô là một lựa chọn thuận tiện cho những người không muốn bị ràng buộc trong mối liên hệ lâu dài nếu hoàn cảnh của họ thay đổi - ví dụ:thay đổi công việc hoặc lập gia đình”.

James cho biết:"Với khoản phí hàng tháng, bạn có thể sở hữu một chiếc ô tô theo ý muốn chỉ trong vài ngày, dù là mới hoặc gần như mới và đã được trang trải hầu hết các chi phí vận hành liên quan. Các chi phí này có thể khác nhau tùy theo từng nhà cung cấp, nhưng thường bao gồm thuế đường bộ, bảo dưỡng và bảo hiểm hư hỏng", James nói.

Stuart cho biết:"Trong một số trường hợp, mọi người đã đặt mua một chiếc ô tô mới, nhưng thời gian chờ đợi là bảy hoặc tám tháng, vì vậy họ đăng ký thuê bao ngắn hạn. Chúng tôi cũng thấy điều này với ô tô điện:mọi người không chắc chắn nên hãy đăng ký thuê bao ngắn hạn để xem liệu điều này có phù hợp với họ hay không mà không bị ràng buộc bởi một thỏa thuận trong nhiều năm".

Khoản vay

Một số người tiêu dùng muốn sở hữu hoàn toàn chiếc xe của họ. Nếu bạn không có tiền mặt để tài trợ thì việc vay mượn, dưới hình thức cho vay, là một lựa chọn. Stuart nói:“Các khoản vay ngân hàng vẫn phổ biến, đặc biệt để mua những chiếc ô tô rẻ hơn trị giá khoảng 10.000 bảng Anh.”

Cho thuê

Thuê một chiếc ô tô vẫn là một lựa chọn cho người lái xe. Stuart giải thích:"Nếu bạn muốn lái một chiếc ô tô mới, rõ ràng bạn có thể thuê một chiếc. Giống như PCP, bạn có những điều kiện rất hạn chế và nếu bạn cố gắng chấm dứt hợp đồng thuê, bạn sẽ bị phạt." Việc cho thuê có thể có thời hạn ngắn hơn nhiều so với PCP, nhưng cách cấp vốn cụ thể hơn này có thể khiến nó trở nên đắt hơn.

Hy sinh tiền lương

Với sự hy sinh về tiền lương, bạn thuê một chiếc ô tô từ nhà cung cấp bên thứ ba đã hợp tác với chủ lao động của bạn. Số tiền bạn trả được lấy từ tổng lương của bạn trước khi áp dụng bất kỳ khoản thuế thu nhập hoặc đóng góp bảo hiểm quốc gia nào. Điều này có nghĩa là mức lương chịu thuế của bạn bị giảm, đồng nghĩa với việc bạn phải trả ít thuế thu nhập và bảo hiểm quốc gia hơn. Nhưng điều đó cũng có nghĩa là bạn có ít tiền lương mang về nhà hơn mỗi tháng. Để tìm hiểu thêm về những ưu và nhược điểm, hãy xem phần giải thích về sự hy sinh tiền lương của RAC.

Nếu bạn muốn có nhiều bài đọc hay hơn, ĐĂNG KÝ TẠI ĐÂY để nhận bản tin Tuyệt vời về mặt tài chính hai tuần một lần của chúng tôi! ĐĂNG KÝ