Bạn đã dành hàng tháng trời để thu hẹp phạm vi tìm kiếm một chiếc ô tô mới chỉ còn một mẫu xe và bạn biết mức giá mong đợi ở đại lý. Nhưng có một điều khiến bạn băn khoăn:Liệu 20% có phải là số tiền phù hợp để sử dụng làm khoản trả trước nếu bạn quyết định mua hoặc thuê chiếc xe đó không? Hãy đọc tiếp để biết bạn nên đặt bao nhiêu cho ô tô của mình.
Khoản trả trước là một khoản tiền mặt bạn trả trước để tính vào chi phí của một tài sản - trong trường hợp này là một chiếc xe hơi. Một trong những chức năng chính của khoản trả trước là giúp bảo vệ rủi ro của công ty tài chính. Khi người mua đưa ra 1.000 đô la, 2.000 đô la hoặc 5.000 đô la khi bắt đầu khoản vay mua ô tô, việc người mua đó bỏ đi sau một vài khoản thanh toán sẽ ít có ý nghĩa về mặt tài chính hơn. Trong trường hợp mua một chiếc ô tô mới, nó giúp bù đắp khoản khấu hao ngay lập tức xảy ra khi một chiếc ô tô chuyển từ mới sang đã qua sử dụng ngay sau khi xuất xưởng. Khoản trả trước của bạn càng lớn thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng thấp.
Số tiền trả trước chính xác sẽ thay đổi tùy theo hoàn cảnh của bạn, nhưng trung bình, mức trả trước 20% là tiêu chuẩn. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng tỷ lệ này làm ngưỡng tối thiểu khi quyết định số tiền phù hợp. Khoản thanh toán trả trước cao hơn thường giúp đảm bảo có được nhiều ưu đãi tài chính thuận lợi hơn. Đôi khi bạn có thể áp dụng ít tiền hơn cho khoản trả trước, nhưng điều này sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc thời hạn vay dài hơn.
THÊM: Trả tiền mặt cho một chiếc ô tô vào năm 2025:Hãy xem xét những ưu và nhược điểm
Như đã đề cập ở trên, khoản trả trước giúp bảo vệ công ty tài chính nếu người mua không trả được nợ. Tuy nhiên, có nhiều lý do khác khiến khoản trả trước lại quan trọng:
Có thể mua một chiếc ô tô mà không cần trả trước, nhưng điều đó không được khuyến khích. Các công ty tài chính thường bù đắp rủi ro lớn hơn bằng lãi suất cao hơn, khiến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể. Khoản thanh toán trả trước cao hơn sẽ làm giảm tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV), điều này có thể dẫn đến các điều khoản và lãi suất cho vay tốt hơn. Tỷ lệ LTV thấp hơn được xem là ít rủi ro hơn, do đó người cho vay có thể đưa ra các lựa chọn tài chính thuận lợi hơn. Nếu bạn đang có ngân sách eo hẹp, việc bỏ qua khoản trả trước thường khiến bạn tốn nhiều tiền hơn về lâu dài.
Ngoại lệ chung cho quy tắc này là các ưu đãi tài chính đặc biệt “không trả trước”. Nếu bạn tài trợ ít hơn và nhận được lãi suất thấp hơn, số tiền tiết kiệm sẽ tăng gấp đôi. Hãy xem danh sách ưu đãi ô tô tốt nhất của chúng tôi để biết các ưu đãi.
Hãy nhớ rằng bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu từ chiếc xe hiện tại của mình làm khoản trả trước cho chiếc xe tiếp theo. Ngay cả khi bạn vẫn còn nợ một số tiền trong khoản vay, việc buôn bán ô tô của bạn có thể làm giảm nguyên tắc cho vay mới và có khả năng giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Sử dụng công cụ tính khoản vay của Kelley Blue Book để giúp bạn lập kế hoạch. Tìm giá trị chiếc ô tô của bạn và xem ước tính khoản thanh toán mua ô tô mới hàng tháng của bạn.
Trừ khi bạn đang sử dụng thẻ để tính dặm bay và thanh toán ngay lập tức, việc tài trợ bất kỳ phần nào của việc mua ô tô bằng thẻ tín dụng là một động thái tài chính không khôn ngoan. Ngoài ra, nhiều - nếu không phải là hầu hết - các đại lý không chấp nhận các giao dịch bằng thẻ tín dụng có giá trị đô la cao.
Có một số điều cần lưu ý khi thanh toán trước tiền mua ô tô.
Khoản trả trước lớn hơn mức trung bình có thể giúp bạn tiết kiệm một số khoản lãi suất khi tài trợ mua ô tô. Nhưng đừng đào sâu vào quỹ khẩn cấp để tăng khoản trả trước của bạn. Khi bạn thực sự cần, việc tiếp cận được vài nghìn đô la sẽ có giá trị hơn rất nhiều so với việc tiết kiệm được vài trăm đô la tiền lãi trong vòng 5 năm.
Đối với những người mua có xếp hạng tín dụng kém, khoản trả trước lớn có thể giúp kiểm soát lãi suất. Điểm tín dụng thấp có nghĩa là người cho vay đang gặp nhiều rủi ro hơn khi ký kết một thỏa thuận tài chính. Để bù đắp rủi ro đó, họ tăng lãi suất. Nếu lãi suất của bạn cao hơn, một cách để bù đắp và giảm khoản thanh toán hàng tháng là áp dụng nhiều tiền hơn cho khoản trả trước.
THÊM:Chi phí tài chính ẩn khi mua xe cũ
Hãy xem xét bức tranh tổng thể về tình hình tài chính của bạn, bao gồm tiết kiệm khẩn cấp, tài khoản hưu trí và các mục tiêu ngân sách khác, để tính toán khoản trả trước nhằm hỗ trợ tình hình tài chính của bạn về lâu dài.
Rod Griffin, giám đốc giáo dục và vận động người tiêu dùng tại Experian, một cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng, cho biết bạn phải xem xét tình hình tài chính tổng thể của mình để xác định khoản trả trước khi mua xe. Người tiêu dùng không thể cứ lao vào và sử dụng từng xu còn lại mỗi tháng để thanh toán cho chiếc ô tô đó.
Griffin gợi ý:“Bạn phải có khoản tiết kiệm dành riêng cho những trường hợp khẩn cấp. "Khi nói đến ô tô, tôi biết điều này từ kinh nghiệm, hãy dành riêng một quỹ khẩn cấp. Bạn muốn đảm bảo khoản trả trước không cắt quá sâu vào khoản tiết kiệm khác của mình. Nếu bạn có con hoặc cháu, chi phí của họ là bao nhiêu? Đó là toàn bộ bức tranh tài chính."
Griffin cho biết người mua nên bắt đầu “dành riêng tiền cho khoản trả trước đó” trước nhiều tháng. Bạn càng có nhiều khoản trả trước, khoản vay của bạn sẽ càng ít, điều này giúp (giảm) chi phí về lâu dài. Số tiền trả trước càng lớn thì càng tốt. Nhưng bạn cần xem xét tình hình tài chính tổng thể của mình.”
Cách đây không lâu, người ta thường phải trả trước 20% để mua một chiếc ô tô mới hoặc đã qua sử dụng bằng một khoản vay. Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên bám vào số tiền này. Dưới đây là một số thông tin chi tiết về cách xác định giá mua.
Giá mua là giá trị của chiếc xe cộng với thuế, phí trước bạ và bất kỳ chi phí/phí nào khác được yêu cầu. Trừ vào chi phí mua là bất kỳ khoản giảm giá nào do nhà sản xuất ô tô đưa ra, giao dịch đổi xe (nếu có) và bất kỳ khoản tiền nào mà người mua thêm vào thỏa thuận để giảm nghĩa vụ cho vay. Khi kết hợp lại, những khoản đó sẽ tạo thành khoản trả trước. Người mua có thể được yêu cầu thêm tiền vào giao dịch nếu không thể trao đổi hoặc tổ chức cho vay yêu cầu khoản trả trước lớn hơn do lịch sử tín dụng không hoàn hảo của người mua.
Đôi khi, người mua có thể muốn tăng số tiền đặt cọc bằng cách thêm vài nghìn đô la vào giao dịch và giảm số tiền đã vay. Họ có thể muốn khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, thời hạn ngắn hơn hoặc cả hai. Trong những năm gần đây và trong một số trường hợp, yêu cầu trả trước đối với xe đã giảm xuống. Nếu bạn chọn đặt cọc ít hơn, bạn có nguy cơ bị đảo lộn khoản vay ngay khi lái xe ra khỏi bãi. Việc nợ một tài sản nhiều hơn giá trị của nó không bao giờ là một quyết định tài chính thông minh. Sử dụng máy tính thanh toán ô tô của chúng tôi để xem ước tính khoản thanh toán ô tô hàng tháng của bạn cho ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng.
Mặc dù nên cung cấp khoản trả trước lớn nhất mà một người có thể chi trả để mua một chiếc ô tô hoặc xe tải, nhưng đối với một chiếc xe cho thuê lại là một câu chuyện hoàn toàn khác. Người tiêu dùng không được trả nhiều hơn một đô la so với số tiền mà đại lý yêu cầu để thuê chiếc xe đó.
Ví dụ:giả sử cha mẹ muốn giúp con gái thuê một chiếc SUV nhỏ gọn. Chiếc xe yêu cầu thanh toán trước 2.500 USD. Cô con gái nhận ra mình có đủ khả năng trả trước 2.500 đô la, nhưng khoản thanh toán hàng tháng quá cao so với ngân sách của cô. Vì vậy, một phụ huynh đến giải cứu và thêm 4.000 USD vào hợp đồng thuê, khiến tổng số tiền trả trước là 6.500 USD.
Giả sử chiếc xe đó gặp tai nạn hai tháng sau đó. Nếu chiếc SUV cho thuê được bảo hiểm GAP (Bảo vệ tài sản đảm bảo) và bảo hiểm của bên thuê, GAP sẽ chi trả phần chênh lệch giữa giá trị tiền mặt của chiếc xe và số dư còn nợ trong hợp đồng thuê.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra với khoản trả trước 6.500 USD? Tiền đã biến mất. Chúng tôi khuyên bạn không nên đặt bất cứ thứ gì vượt quá những gì được yêu cầu khi ký hợp đồng thuê. Chấp nhận khoản thanh toán hàng tháng cao hơn vì nếu chiếc xe bị hư hỏng toàn bộ hoặc bị đánh cắp, công ty bảo hiểm (và GAP) sẽ đền bù cho bạn toàn bộ. Nhưng bạn sẽ không nhận lại được số tiền đã bỏ ra.
Khoản trả trước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tài chính và đảm bảo các điều khoản cho vay có lợi. Thông thường, nên thanh toán trước 20% để giảm khoản thanh toán hàng tháng và giảm lãi suất. Mặc dù có thể mua một chiếc ô tô mà không cần trả trước nhưng bạn có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn và các điều kiện cho vay kém thuận lợi hơn. Điều cần thiết là phải cân bằng khoản trả trước với việc duy trì quỹ khẩn cấp và sự ổn định tài chính tổng thể. Khi cho thuê, bạn chỉ nên trả số tiền đặt cọc bắt buộc để tránh bị mất số tiền thừa trong trường hợp xe bị trộm hoặc bị đánh cắp.
Bài viết này đã được cập nhật kể từ lần xuất bản đầu tiên. Rick Kranz đã đóng góp cho báo cáo.
Lắp hộp số trên Acura CL type S 2001 giá bao nhiêu?
8 Hiện tượng của cảm biến nhiệt độ chất làm mát kém (Chi phí thay thế)
Công tắc an toàn trung lập dự phòng nằm ở đâu trên chiếc Dodge Dakota V8 4.7 đời 2002?
Đi đến nơi đường mòn đưa bạn đến đích đến Lốp M / T2