Bảo hiểm khoảng cách:Nó là gì &tôi có cần nó không?

Khi lần đầu tiên nhận được một chiếc ô tô mới, bạn có thể hào hứng với việc lái chiếc xe của mình chứ không phải về khoản vay mua ô tô mà bạn đã vay để tài trợ cho nó. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tổng cộng chiếc xe của mình? Bạn có đủ tiền để trả khoản vay không?

Trong nhiều trường hợp, câu trả lời là có. Bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn có thể chi trả cho các sửa chữa được bảo hiểm và thậm chí cả chi phí thay thế xe nếu nó bị hư hỏng nặng hoặc bị mất cắp. Nhưng đôi khi tiền bảo hiểm không đủ để trả khoản vay. Đó là bởi vì bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe của bạn.

Tại sao chiếc xe của tôi lại có giá trị thấp hơn số tiền tôi nợ?

Ý tưởng rằng bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị chiếc xe của bạn có thể khó xảy ra, nhưng đây là một kịch bản khá phổ biến. Chuyên gia trong ngành Edmunds.com đã báo cáo vào tháng 4 năm 2020 rằng con số kỷ lục 44% người mua xe hơi “chìm trong nước” đối với các khoản vay của họ. Điều này có nghĩa là tất cả những chiếc xe đó có giá trị thấp hơn số tiền mà chủ sở hữu của chúng đã nợ khi vay mua ô tô — thấp hơn trung bình 5.571 đô la!

Tự hỏi làm thế nào điều này xảy ra? Nó dễ dàng hơn bạn nghĩ. Có thể bạn đặt ít (hoặc không) tiền khi mua xe, tài trợ cho phần lớn số tiền mua của bạn, điều này làm tăng thêm lãi suất vào tổng chi phí của chiếc xe. Có lẽ bạn thậm chí còn chuyển những gì bạn vẫn nợ trên chiếc xe cũ của bạn vào khoản vay mới của bạn. Hoặc có lẽ bạn đã vay một khoản vay ô tô dài hạn (tức là một khoản kéo dài 48 tháng hoặc lâu hơn) để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Thực hiện bất kỳ điều nào trong số này có nghĩa là số tiền sẽ ít hơn số tiền gốc bạn đã vay, do đó, khoản vay của bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn so với giá trị của chiếc ô tô của bạn.

Khấu hao là gì?

Nhưng tại sao giá trị chiếc xe của bạn lại bị thu hẹp lại? Ngay cả khi bạn đang thanh toán dựa trên giá trị của chiếc xe tại thời điểm bạn vay, chiếc xe của bạn ngày càng cũ và có giá trị thấp hơn mỗi ngày. Điều này là do khấu hao.

Khấu hao là sự giảm giá trị của tài sản do hao mòn. Và khi tài sản đó là thứ mà bạn và gia đình sử dụng thường xuyên, chẳng hạn như một chiếc ô tô, thì sự hao mòn sẽ ảnh hưởng đáng kể đến giá trị của nó, đặc biệt nếu bạn mua một chiếc ô tô mới tinh. Ngay sau khi bạn lái chiếc xe ra khỏi lô đất, giá trị của nó bắt đầu giảm xuống, nhưng bạn vẫn phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền vay cộng với lãi suất, vì vậy khoảng cách giữa giá trị của những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ bắt đầu vào Ngày 1 của quyền sở hữu ô tô.

Bảo hiểm khoảng cách là gì?

Nếu chiếc xe bị mất hết hoặc bị đánh cắp trước khi bạn trả hết khoản vay của mình, bạn có thể thấy mình đang gặp khó khăn trong việc mua một chiếc xe thay thế, đồng thời đối phó với những tổn thương về thể chất và tinh thần do tai nạn hoặc trộm cắp. Bảo hiểm khoảng cách có thể giảm bớt căng thẳng.

Bảo hiểm khoảng trống trả khoản chênh lệch giữa giá trị của một chiếc xe khi nó bị đánh cắp hoặc “xóa sổ” (tức là khi chi phí sửa chữa hư hỏng của chiếc xe lớn hơn chi phí thay thế nó) và số dư trên khoản vay hoặc thuê ô tô của bạn . Nói cách khác, nó lấp đầy “khoảng cách” giữa giá trị hiện tại của chiếc xe và những gì bạn vẫn nợ nó.

Có điều gì mà Bảo hiểm khoảng cách không được bảo hiểm không?

Bảo hiểm chênh lệch có thể che phủ một số gánh nặng tài chính nếu bạn thấy mình nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe khi nó bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp. Tuy nhiên, có một số điều mà nó không đề cập đến, bao gồm:

• Chi phí bảo hành mở rộng
• Không hoàn lại tiền đặt cọc bảo đảm cho xe cho thuê
• Các khoản thanh toán cho thuê hoặc khoản vay quá hạn tại thời điểm bị mất
• Các hình phạt cho thuê do hao mòn bất thường, sử dụng quá nhiều hoặc số km cao
• Tai nạn, tín dụng, thương tật hoặc bảo hiểm sức khoẻ liên quan đến khoản vay hoặc cho thuê
• Số dư còn lại từ các khoản cho vay hoặc cho thuê trước đây

Tôi có cần bảo hiểm khoảng cách không?

Nếu số tiền bạn nợ trong khoản vay hoặc thuê ô tô không lớn hơn giá trị hiện tại của chiếc ô tô, bạn có thể không cần bảo hiểm chênh lệch. Để ước tính điều này, hãy tra cứu giá trị Sổ xanh Kelley của chiếc xe của bạn, sau đó so sánh với số dư hiện tại trong khoản vay hoặc thuê của bạn. Hãy nhớ tính khoản khấu trừ mà bạn sẽ trả trong trường hợp va chạm hoặc trộm cắp (nếu có), cũng như bất kỳ hạng mục nào được đề cập ở trên vì có thể không được bảo hiểm khoảng trống.

Tôi mua bảo hiểm khoảng cách ở đâu?

Bảo hiểm khoảng trống có sẵn thông qua đại lý ô tô, người cho vay hoặc công ty bảo hiểm của bạn. Nếu bạn mua nó từ đại lý ô tô hoặc người cho vay, bạn có thể phải trả trước. Nếu bạn mua nó từ công ty bảo hiểm của mình, họ có thể chuyển nó vào khoản thanh toán bảo hiểm ô tô của bạn. Nếu bạn thuê một chiếc ô tô, nó có thể được bao gồm trong hợp đồng thuê của bạn, vì vậy bạn nên kiểm tra điều này trước khi ký vào giấy tờ.

Bảo hiểm khoảng trống không có sẵn ở tất cả các tiểu bang.

Bảo hiểm Thay thế Xe Mới là gì?

Nếu bạn đang mua một chiếc xe mới, ngoài bảo hiểm lỗ hổng, hãy xem xét bảo hiểm thay thế xe mới. Một số công ty bảo hiểm bao gồm bảo hiểm này trong chính sách ô tô của họ, trong khi những công ty khác cung cấp nó như một tiện ích bổ sung. Với bảo hiểm thay thế ô tô mới, nếu bạn tổng số xe mới của mình trước một số dặm đã định hoặc một khoảng thời gian nhất định, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thay thế ô tô đó. Vật thay thế sẽ là một chiếc xe mới có cùng loại và cùng kiểu dáng và sẽ có các thiết bị tương tự như chiếc xe ban đầu của bạn.

Mua hoặc thuê một chiếc xe hơi là một quyết định quan trọng. Điều quan trọng là phải hiểu rủi ro tài chính liên quan khi lựa chọn và tài trợ một chiếc xe hơi và giảm thiểu rủi ro đó nhiều nhất có thể. Bảo hiểm khoảng cách có thể giúp giải quyết vấn đề này. Giống như các loại bảo hiểm khác, mặc dù bạn hy vọng mình sẽ không bao giờ cần đến nó, nhưng việc có nó sẽ mang lại sự an tâm và giảm bớt tài chính nếu điều bất ngờ xảy ra.

Hy vọng rằng bài viết này đã giúp bạn đoán được việc mua bảo hiểm chênh lệch có hợp lý trong tình huống cụ thể của bạn hay không.

Bạn đang tìm kiếm thêm 101 mẹo về bảo hiểm? Đọc thêm tại đây.

Đọc tiếp theo:

Cách xông vào một chiếc ô tô mới

Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Bài viết này nhằm mang tính chất cung cấp thông tin. Nó có thể không hiện tại và có thể thay đổi mà không cần báo trước. Vui lòng liên hệ với đại lý hoặc nhà cung cấp dịch vụ của bạn để biết các ý nghĩa về phạm vi bảo hiểm cụ thể của bạn.