Ai đó đã từng nói rằng lo lắng là tiền lãi phải trả cho một khoản vay không bao giờ đến hạn. Bảo hiểm ô tô cũng có thể cảm thấy như vậy. Hàng tháng, chúng tôi nợ các công ty bảo hiểm của mình cho dù chúng tôi có nhu cầu về dịch vụ của họ hay không. Tệ hơn nữa, nếu điều gì đó không may xảy ra, tỷ lệ của chúng tôi có thể sẽ tăng lên. Đó là một viên thuốc đắng để nuốt, nhưng nó có thể trở nên dễ dàng hơn nếu chúng ta có một bức tranh rõ ràng hơn về cách tính phí bảo hiểm đó.
Về cơ bản, bảo hiểm là một tập hợp các cuộc đánh cược do các công ty bảo hiểm đặt ra bằng cách sử dụng số tiền chung của khách hàng của họ. Giống như một sòng bạc ở Las Vegas, các công ty bảo hiểm không bao giờ có nhiều cơ hội thua trên bàn cờ, vì họ có hàng đống bảng tính toán xác định tỷ lệ cược và vì họ tự bảo hiểm tiền cược của mình bằng cách tăng hoặc giảm phí bảo hiểm của chúng tôi theo của họ. sự tiếp xúc , rủi ro mà họ sẽ phải trả - và bao nhiêu. Chúng tôi cũng có thể tích lũy thêm một số tiền mặt để tăng mức độ phù hợp của mình nếu chúng tôi cảm thấy khá dễ dãi hoặc không thích rủi ro.
Một số giám sát hạn chế tồn tại để giám sát các tỷ lệ này. Hầu hết các bang yêu cầu các cơ quan quản lý ký ban hành giá ô tô cá nhân trước khi chúng có hiệu lực, và các khoản thanh toán và trợ cấp y tế phải tuân theo một số giới hạn nhất định. Tuy nhiên, không có yêu cầu nào như vậy về chi phí sửa chữa xe. Các công ty bảo hiểm duy trì tỷ suất lợi nhuận khoảng 5 phần trăm, với 68 phần trăm phí bảo hiểm được áp dụng cho việc thanh toán các yêu cầu bồi thường, 25 phần trăm chi cho chi phí chung và 2 phần trăm dành cho thuế [nguồn:Viện Thông tin Bảo hiểm].
Chi phí bảo hiểm ô tô trung bình hàng năm ở Hoa Kỳ thay đổi tùy thuộc vào cách bạn đo lường nó. Mức chi tiêu trung bình thực tế trên toàn quốc trong năm 2007 là $ 795, dao động từ $ 511,79 ở North Dakota đến $ 1,139,82 ở Quận Columbia. Mặt khác, nếu người tiêu dùng đã mua cả ba loại bảo hiểm (trách nhiệm pháp lý, toàn diện và va chạm, như đã thảo luận ở trang tiếp theo), thì mức trung bình sẽ vào khoảng 912 đô la. Iowans sẽ phải trả ít nhất, ở mức 620,08 đô la, trong khi cư dân của Quận Columbia sẽ phải trả nhiều hơn gấp đôi số tiền đó, ở mức 1.288,52 đô la [nguồn:National Association of Insurance Com Commission].
Vì vậy, đó là những gì bạn đang đặt ra, nhưng bạn nhận được gì cho số tiền của mình? Điều đó thay đổi theo tiểu bang, công ty bảo hiểm và một loạt các yếu tố khác mà chúng ta sẽ phân tích trong phần tiếp theo.
Hầu hết các bang, nhưng không phải tất cả, đều có luật bảo hiểm ô tô bắt buộc. Tuy nhiên, các mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bắt buộc tối thiểu khác nhau, cũng như các lợi ích của chính sách bắt buộc. Bảo hiểm ở một số tiểu bang chịu sự điều chỉnh của luật tra tấn , trong đó bên bị cho là có lỗi sẽ thanh toán chi phí y tế và thiệt hại của nạn nhân (lương bị mất, đau đớn và đau khổ, v.v.), trong khi ở các tiểu bang khác, luật không có lỗi giữ lắc lư. Tại đó, tất cả các bên gửi yêu cầu bồi thường và thường được bồi thường mà không yêu cầu xác định lỗi. Mặc dù điều này phần lớn loại bỏ sự cần thiết của các cuộc đấu tranh tại tòa án có khả năng kéo dài và tốn kém để xác định lỗi, nhưng nhìn chung nó cũng hạn chế khả năng khởi kiện yêu cầu bồi thường thiệt hại của các bên liên quan. Hiện tại, Puerto Rico và 12 tiểu bang có luật bảo hiểm ô tô không có lỗi:Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania và Utah.
Bây giờ chúng ta hãy chia nhỏ các loại phạm vi bảo hiểm hiện có:
Trách nhiệm pháp lý giúp bảo vệ bạn khỏi gánh nặng tài chính khi phải bồi thường cho những người khác liên quan đến vụ va chạm vì thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản của họ. Trong các tiểu bang luật tra tấn, nếu bạn bị phát hiện là có lỗi, tất cả các chi phí này - bao gồm chi phí y tế, chi phí tang lễ, đau đớn và đau khổ, tiền lương bị mất, chi phí sửa chữa và chi phí pháp lý - có thể sẽ tự bỏ túi của bạn. Hầu hết các bang đều yêu cầu một mức bảo hiểm trách nhiệm cụ thể. Phí bảo hiểm trách nhiệm trung bình trong năm 2007 là $ 475,43, dao động từ $ 251,07 ở North Dakota đến $ 718,71 ở Florida [nguồn:National Association of Insurance Com Ủy viên].
Va chạm , như tên của nó, bảo hiểm thanh toán cho việc sửa chữa phương tiện của bạn do va chạm với phương tiện hoặc vật thể khác. Nếu hư hỏng đủ nghiêm trọng, nó cũng có thể được yêu cầu thay thế xe. Mặc dù không bắt buộc về mặt pháp lý, nhưng người cho vay thường sẽ bắt buộc bạn phải mang theo bảo hiểm va chạm trong suốt thời gian vay mua ô tô của bạn. Phí bảo hiểm va chạm trung bình trong năm 2007 là $ 300,50, dao động từ $ 184,72 ở North Dakota đến $ 439,98 ở Quận Columbia. Giá trị bảo hiểm va chạm bị giới hạn bởi giá thị trường của chiếc ô tô của bạn tại thời điểm xảy ra tai nạn [nguồn:Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia].
Toàn diện, phạm vi bảo hiểm, còn được gọi là OTC (Khác ngoài Va chạm), trả cho bạn những mất mát hoặc thiệt hại gây ra bởi một cái gì đó không phải là tai nạn, chẳng hạn như thiên tai, trộm cắp hoặc phá hoại. Giống như va chạm, OTC thường không bắt buộc về mặt pháp lý, nhưng có thể sẽ là một điều kiện trong hợp đồng vay của bạn. Phí bảo hiểm toàn diện trung bình trong năm 2007 là $ 135,90, dao động từ $ 97,23 ở Oregon đến $ 265,85 ở Quận Columbia. Các khoản khấu trừ toàn diện thường dao động từ $ 50 đến $ 500 [nguồn:National Association of Insurance Commission].
Người lái xe không có bảo hiểm / không được bảo hiểm bảo hiểm giúp thanh toán chi phí y tế và sửa chữa / thay thế của bạn khi một bên khác có lỗi gây ra tai nạn nhưng không có đủ bảo hiểm. Nó thường rẻ hơn các loại bảo hiểm khác có cùng giá trị thanh toán.
Y tế giúp chi trả điều trị y tế cho các chấn thương liên quan đến tai nạn, bất kể lỗi. Trong một số trường hợp, nó cũng bao gồm các thành viên khác trong gia đình khi họ lái chiếc xe được bảo hiểm.
Bảo vệ Thương tật Cá nhân (PIP) trả lại cho bạn một số tiền nhất định thu nhập bị mất, chi phí chăm sóc con cái và chi phí y tế nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn. PIP cung cấp bảo hiểm cho các hạng mục mà thông thường bạn có thể không đủ ngân sách và có thể không được bảo hiểm y tế chi trả. Ở trạng thái không có lỗi, mọi người thường mua PIP để thanh toán các hóa đơn y tế. Thật không may, các bác sĩ và phòng khám không trung thực đôi khi lạm dụng và lừa đảo hệ thống PIP, thanh toán cho các thủ tục không cần thiết và tốn kém, điều này làm tăng chi phí bảo hiểm [nguồn:Viện thông tin bảo hiểm].
Đây chỉ là những loại bảo hiểm phổ biến nhất. Bạn cũng có thể mua các chính sách để bao gồm dịch vụ kéo xe, hỗ trợ bên đường, chi phí thuê xe hơi trong khi chuyến đi của bạn bị mệt mỏi trong cửa hàng sau một vụ tai nạn hoặc để bảo vệ hệ thống âm thanh và các vật dụng có giá trị khác trong xe của bạn khỏi bị trộm hoặc hư hỏng.
Để biết thêm thông tin về chi phí sở hữu ô tô, hãy theo các liên kết trên trang tiếp theo.
Giới hạn bảo hiểm và Khoản khấu trừGiới hạn bảo hiểm và khoản khấu trừ của bạn ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm và khoản thanh toán tiềm năng của bạn.
giới hạn phạm vi bảo hiểm của bạn là mức trần của bạn, số tiền cao nhất mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho một sự kiện đủ điều kiện như tai nạn. Giới hạn cao hơn có nghĩa là khả năng thanh toán cao hơn - và phí bảo hiểm cao hơn.
Khoản khấu trừ của bạn là số tiền bạn phải đóng góp để sửa chữa trước khi bảo hiểm có hiệu lực. Ví dụ:nếu bạn bị thiệt hại 2.000 đô la, nhưng được khấu trừ 500 đô la, công ty bảo hiểm sẽ trả cho bạn 1.500 đô la. Việc thực hiện một khoản khấu trừ cao hơn sẽ làm cho hợp đồng của bạn ít tốn kém hơn.
Đọc thêm>
Chi phí thay dầu là gì?
Dịch vụ 100.000 dặm - Chi phí là bao nhiêu?
Tôi vừa gặp tai nạn ô tô. Tôi phải làm gì?
Tôi cần mua bảo hiểm ô tô nào?