Làm thế nào để một thẩm định viên bảo hiểm ô tô giá trị một chiếc xe bị hư hỏng trong tình cờ?

Các thẩm định viên bảo hiểm ô tô sử dụng một số phương pháp để xác định giá trị của một chiếc xe bị hư hại trong một vụ tai nạn. Mục tiêu là xác định giá trị thị trường công bằng (FMV) trước tai nạn và chi phí sửa chữa, để quyết định liệu chiếc xe là mất hoàn toàn hay có thể sửa chữa. Đây là một sự cố:

1. Thu thập thông tin:

* Số nhận dạng xe (VIN): Điều này rất quan trọng để truy cập lịch sử, thông số kỹ thuật và thiết bị gốc của xe.

* Báo cáo tai nạn: Cung cấp chi tiết về vụ tai nạn, bao gồm cả mức độ thiệt hại.

* Ảnh và tài liệu: Người thẩm định xem xét hình ảnh về thiệt hại từ mọi góc độ, cũng như bất kỳ ước tính sửa chữa nào.

* Kiểm tra phương tiện: Một cuộc kiểm tra vật lý thường được yêu cầu, trong đó thẩm định viên đánh giá mức độ thiệt hại, cả có thể nhìn thấy và ẩn.

2. Phương pháp định giá:

Một số phương pháp được sử dụng, thường là kết hợp, để đến FMV trước tai nạn:

* Dữ liệu thị trường: Đây là phương pháp phổ biến nhất. Người thẩm định sử dụng các tài nguyên như:

* Mô hình định giá tự động (AVM): Đây là các hệ thống được vi tính hóa (như các hệ thống được sử dụng bởi Kelley Blue Book (KBB) và Edmunds) sử dụng cơ sở dữ liệu các phương tiện tương đương được bán gần đây để ước tính giá trị dựa trên các yếu tố như năm, MADE, MODEL, Mức độ trang trí, số dặm, điều kiện và tính năng (tùy chọn). Đây thường là điểm khởi đầu.

* Dữ liệu đấu giá: Giá đấu giá cho các phương tiện tương tự có thể cung cấp những hiểu biết có giá trị, đặc biệt là cho những chiếc xe bất thường hoặc có giá trị cao.

* Danh sách đại lý và đảng riêng: Danh sách gần đây cho các phương tiện tương đương cung cấp một ảnh chụp nhanh thời gian thực của thị trường.

* Ước tính chi phí sửa chữa: Một ước tính chi tiết từ một cửa hàng sửa chữa đủ điều kiện là cần thiết. Người thẩm định so sánh chi phí sửa chữa với FMV trước tai nạn. Nếu chi phí sửa chữa cộng với giá trị cứu hộ vượt quá FMV trước tai nạn, thì chiếc xe thường được tuyên bố là tổng tổn thất.

* Giá trị cứu hộ: Đây là giá trị ước tính của chiếc xe sau vụ tai nạn, xem xét các bộ phận còn lại. Nếu đó là một khoản lỗ hoàn toàn, giá trị cứu hộ được xem xét khi xác định khoản thanh toán cho chủ sở hữu.

3. Xác định tổng tổn thất so với sửa chữa:

Người thẩm định cân nhắc chi phí sửa chữa so với FMV trước tai nạn. Một quy tắc chung là nếu chi phí sửa chữa cộng với giá trị cứu hộ vượt quá một tỷ lệ phần trăm nhất định (thường là 70-80%) của FMV trước tai nạn, chiếc xe được tuyên bố là tổng tổn thất. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm chính xác có thể thay đổi theo các quy định của công ty bảo hiểm và nhà nước.

4. Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị:

Một số yếu tố ảnh hưởng đến việc định giá cuối cùng:

* Điều kiện xe: Điều kiện trước tai nạn (hao mòn, lịch sử bảo trì) ảnh hưởng đến giá trị.

* dặm: Số dặm cao hơn thường làm giảm giá trị.

* Sửa đổi: Sửa đổi hậu mãi (nếu được ghi chép đúng) có thể tăng hoặc giảm giá trị tùy thuộc vào tính mong muốn của chúng.

* Vị trí: Giá trị xe có thể thay đổi về mặt địa lý.

* Biến động thị trường: Cung và cầu ảnh hưởng đến giá trị, đặc biệt là trong thời gian thay đổi kinh tế hoặc thiếu xe cụ thể.

5. Giải quyết tranh chấp:

Nếu người được bảo hiểm không đồng ý với định giá của thẩm định viên, họ thường có thể kháng cáo quyết định thông qua công ty bảo hiểm của họ. Đôi khi, một thẩm định độc lập có thể là cần thiết để giải quyết tranh chấp.

Điều quan trọng cần lưu ý là quá trình không phải lúc nào cũng hoàn hảo. Các thẩm định viên nhằm mục đích công bằng và chính xác, nhưng các phán đoán chủ quan đôi khi có liên quan. Có tài liệu toàn diện và hình ảnh của chiếc xe của bạn trước khi tai nạn có thể là vô giá trong việc hỗ trợ yêu cầu của bạn.