Ô tô tự lái &Bảo hiểm ô tô:Phân tích của chuyên gia với Ryan Stein

Những giả định được đưa vào chính sách bảo hiểm ô tô của chúng ta là gì và xe tự lái thách thức chúng như thế nào? Ryan Stein từ Cục Bảo hiểm Canada (IBC) xem xét tác động của ô tô tự lái đối với luật bảo hiểm ô tô ngày nay.

Điểm nổi bật

• Trong tập podcast này của Accenture Insurance Influencers Podcast, chúng tôi trò chuyện với Ryan Stein từ Cục Bảo hiểm Canada (IBC).
• Hiện tại, con người gây ra 90% số vụ tai nạn xe cộ—một giả định được đưa vào các hợp đồng bảo hiểm ô tô trên khắp thế giới.
• Các chính sách bảo hiểm ô tô hiện tại của chúng tôi không được trang bị để giải quyết vấn đề ô tô tự lái. Đáng chú ý, nếu nhà sản xuất ô tô hoặc công nghệ bị coi là chịu trách nhiệm về một vụ tai nạn thì các bên bị thương có thể phải thương lượng bảo hiểm trách nhiệm pháp lý sản phẩm, loại bảo hiểm này phức tạp hơn bảo hiểm ô tô.
• Các chính sách bảo hiểm ô tô đã bị thách thức bởi nền kinh tế chia sẻ và các công ty bảo hiểm có thể học hỏi từ kinh nghiệm đó để chủ động xác định lại bảo hiểm ô tô cho sự xuất hiện của ô tô tự lái.

Giới thiệu podcast Người ảnh hưởng của Bảo hiểm Accenture

Bảo hiểm không thay đổi nhiều trong 200 năm qua, nhưng mọi thứ xung quanh nó thì có. Mặt đất dưới chân các công ty bảo hiểm đang thay đổi mỗi ngày, đặt ra những thách thức và tạo ra cơ hội.

Chúng tôi vui mừng thông báo về việc ra mắt podcast Người ảnh hưởng bảo hiểm từ Accenture. Trong phần một, chúng tôi giải đáp một số câu hỏi lớn mà các công ty bảo hiểm đang băn khoăn. Trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ thay đổi bảo hiểm như thế nào? Làm thế nào các công ty bảo hiểm có thể đổi mới hiệu quả hơn? Và làm thế nào công nghệ có thể giúp phát hiện gian lận?

Ô tô tự lái có ý nghĩa như thế nào đối với bảo hiểm, cùng Ryan Stein

Vị khách đầu tiên của chúng tôi là Ryan Stein, giám đốc điều hành chính sách bảo hiểm ô tô và đổi mới tại Cục Bảo hiểm Canada (IBC). Đầu tiên, chúng tôi nói chuyện với Ryan về xe tự lái và lý do tại sao chúng không phù hợp với luật bảo hiểm ô tô ngày nay. Tiếp theo, Ryan thảo luận về một tài liệu làm việc của IBC trong đó phác thảo một khuôn khổ gồm hai phần về cách các công ty bảo hiểm, chính phủ và cơ quan quản lý có thể cập nhật luật bảo hiểm để phù hợp với xe tự lái. Và cuối cùng, chúng tôi đã xem xét các nguyên tắc chung để đảm bảo rằng luật bảo hiểm được trang bị để theo kịp các công nghệ mới nổi.

Bản ghi sau đây đã được chỉnh sửa để có độ dài và rõ ràng.

Hãy cho tôi biết về Cục Bảo hiểm Canada (IBC). Vai trò của nó trong ngành bảo hiểm ở Canada là gì?

IBC là hiệp hội thương mại quốc gia của các công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn của Canada. Chúng tôi làm việc với các thành viên của mình để kiểm tra môi trường chính trị và pháp lý, đồng thời xem liệu có cách nào cải thiện môi trường đó vì lợi ích của khách hàng bảo hiểm trên toàn quốc hay không.

Tôi rất mong được hỏi bạn về xe tự hành và điều đó có ý nghĩa gì đối với ngành bảo hiểm. Tôi muốn bắt đầu với ý nghĩa của mọi người khi nói về xe tự lái. Tôi hiểu rằng thực tế có năm cấp độ được chỉ định. Bạn có thể điền tên những thính giả chưa quen thuộc với họ của chúng tôi không?

Năm cấp độ tự chủ của phương tiện—bạn thực sự có thể nói rằng có sáu cấp độ, bởi vì có cấp độ 0—đến từ Hiệp hội Kỹ sư Ô tô.

• Mức 0 là không có tự động hóa. Người lái xe luôn có toàn quyền kiểm soát phương tiện.
• Cấp một có một số hỗ trợ cho người lái xe, như kiểm soát tốc độ hoặc hành trình.
• Cấp hai có thể kiểm soát cả tốc độ xe và vị trí làn đường trong một số tình huống—ví dụ:trên đường cao tốc.
• Cấp độ ba là khả năng tự lái hạn chế nên phương tiện có thể được kiểm soát hoàn toàn trong một số tình huống. Nó có thể giám sát đường đi và giao thông, đồng thời có thể thông báo cho người lái xe khi nào họ sẽ phải điều khiển phương tiện.
• Cấp bốn là xe tự lái hoàn toàn trong một số điều kiện nhất định. Đó có thể là một khu vực nhất định, điều kiện thời tiết nhất định hoặc những con đường nhất định mà xe có thể xử lý tất cả các chức năng lái xe.
• Cấp độ năm là xe tự lái hoàn toàn. Chiếc xe có thể làm được hầu hết mọi việc mà không cần con người điều khiển.

IBC gần đây đã xuất bản một bài báo về thứ mà bạn gọi là phương tiện tự động. Tôi cũng đã nghe nói ngành này đề cập đến xe tự hành. Về cơ bản những điều này có giống nhau không?

Có và không. Tự chủ khá nhiều có nghĩa là chiếc xe tự lái. Tôi thích sử dụng từ “tự động” vì bạn có thể nói về những phương tiện vẫn yêu cầu con người điều khiển một số thao tác lái xe. Chúng có chức năng tự động hóa nhưng có thể không tự động hoàn toàn.

Điều đó đưa chúng ta đến với ngành bảo hiểm và một số giả định trong ngành bảo hiểm mà phương tiện tự động có thể không phù hợp. Một số giả định cơ bản mà chúng tôi đã đưa vào các mô hình bảo hiểm ô tô hiện tại là gì?

Giả định chính là lỗi của con người là nguyên nhân chính gây ra va chạm. Luật bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng, luật trách nhiệm pháp lý và phạm vi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mà mọi người mua đều dựa trên quan điểm cho rằng con người gây ra va chạm. Và đó là bởi vì hiện nay, con người chịu trách nhiệm cho hơn 90% các vụ va chạm. Vì vậy, thật hợp lý khi luật bảo hiểm ô tô—và phạm vi bảo hiểm của chúng—tất cả đều sẽ dựa trên điều đó.

Những giả định đó về bảo hiểm ô tô đã có từ lâu và những đổi mới gần đây đã thách thức chúng. Vì vậy, ví dụ, nền kinh tế chia sẻ, chia sẻ xe và chia sẻ xe. Đó là thách thức đối với ngành ô tô cá nhân như thế nào?

Trước nền kinh tế chia sẻ, luật bảo hiểm được viết rất cụ thể. Về cơ bản:

1. Một người sở hữu một chiếc xe.
2. Chiếc xe đó chủ yếu được sử dụng cho mục đích cá nhân hoặc thương mại.
3. Chủ sở hữu chiếc xe đó là người đã mua bảo hiểm.

Hầu như mỗi phương tiện đều có một chính sách và chính sách đó sẽ mang tính cá nhân hoặc thương mại—mặc dù bạn có thể mua các sản phẩm tùy chọn nếu đôi khi bạn sử dụng phương tiện của mình cho mục đích thương mại.

Và rồi nền kinh tế chia sẻ và các dịch vụ đi chung xe xuất hiện, và nó bắt đầu xóa nhòa ranh giới giữa cá nhân và thương mại. Mọi người đang sử dụng phương tiện của họ cho mục đích chia sẻ chuyến đi. Các công ty chia sẻ chuyến đi muốn có thể cung cấp chính sách thứ hai cho những phương tiện đó để chi trả cho việc chia sẻ chuyến đi, khi ứng dụng chia sẻ chuyến đi được bật cho đến khi ứng dụng chia sẻ chuyến đi tắt. Nhưng những người đã đăng ký dịch vụ đi chung xe không thực sự muốn ra ngoài và mua một hợp đồng riêng, hoặc có thể công ty bảo hiểm đã bán hợp đồng cá nhân của họ không cung cấp chính sách đi chung xe này. Vì vậy, để chính sách thứ hai đó được cung cấp bởi một tổ chức khác—công ty chia sẻ chuyến đi, chứ không phải chủ sở hữu phương tiện cá nhân—bạn cần có những thay đổi về luật pháp và quy định.

Và bây giờ, vì bạn sắp có hai hợp đồng bảo hiểm cho một chiếc xe nên bạn cần có các quy tắc hoặc quy trình để quản lý các yêu cầu bồi thường. Nếu một vụ va chạm xảy ra với một trong những phương tiện đó, cần phải dễ dàng tìm ra công ty bảo hiểm nào sẽ thanh toán. Ứng dụng đã bật hay tắt? Sau khi xác định được điều đó, bạn có thể tiếp tục quy trình yêu cầu bồi thường. Vì vậy, đây là một ví dụ về luật bảo hiểm cần được cập nhật—để phù hợp với loại hình sử dụng phương tiện khác trong một loại mô hình kinh doanh khác.

Đúng rồi. Và tôi nhận ra rằng có rất nhiều điểm tương đồng với những gì chúng ta đang thấy ở phương tiện tự động hóa. Phần lớn cuộc trò chuyện xoay quanh việc chuyển từ chính sách ô tô cá nhân sang trách nhiệm pháp lý đối với sản phẩm. Cụ thể, nếu xảy ra tai nạn và đó là một chiếc ô tô có thể tự lái thì đó là người lái xe hay nhà sản xuất? Bạn có thể nói về một số ý nghĩa khác của bảo hiểm không?

Hiện tại, con người chịu trách nhiệm cho hơn 90% các vụ va chạm và tất cả các luật và phạm vi bảo hiểm ô tô đều dựa trên điều đó. Vì vậy, ngay bây giờ, nếu có một vụ va chạm, mọi người đến công ty bảo hiểm của riêng họ và họ nhận được một số quyền lợi nhất định, và nếu họ cần nhiều hơn và họ không chịu trách nhiệm về vụ va chạm, họ có cơ hội theo đuổi yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý hoặc kiện người chịu trách nhiệm. Với các yêu cầu bồi thường về xe cơ giới, có hàng chục nghìn vụ mỗi năm, và bạn tìm ra, được rồi, nguyên nhân là gì và ai có lỗi? Từ đó, đây là số tiền được thanh toán cho yêu cầu bồi thường.

Nhưng trong một thế giới mà người gây ra vụ va chạm không phải là người gây ra vụ va chạm - nếu đó là lỗi của công nghệ - thì bạn nằm ngoài vụ kiện tụng về bảo hiểm ô tô. Bây giờ bạn đang xem xét các vụ kiện tụng về trách nhiệm pháp lý đối với sản phẩm đối với nhà sản xuất xe hoặc nhà cung cấp công nghệ. Việc đó phức tạp hơn nhiều và mất nhiều thời gian hơn so với các yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý về va chạm xe cơ giới thông thường của bạn.

Nếu bạn có người bị thương trong một vụ va chạm do xe tự động gây ra, họ sẽ nhận được một số khoản bảo hiểm từ công ty bảo hiểm của riêng họ, nhưng nếu cần nhiều hơn, họ sẽ phải đấu tranh với nhà cung cấp công nghệ của nhà sản xuất xe. Đây không còn là yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý đối với phương tiện cơ giới nữa, điều đó có nghĩa là người đó giờ đây có thể phải đợi lâu hơn nữa để được bồi thường.

Và từ góc độ chính sách công:bảo hiểm ô tô được quản lý chặt chẽ và tại IBC, chúng tôi tin rằng các luật làm nền tảng cho bảo hiểm này sẽ đảm bảo rằng những người bị thương có quyền được bồi thường công bằng và nhanh chóng. Chúng tôi nhận thấy các phương tiện tự động đang thách thức các luật bảo hiểm ô tô đã có hiệu lực trong nhiều thập kỷ và chúng tôi cho rằng cần phải cập nhật chúng. Chúng phải phản ánh những rủi ro liên quan đến phương tiện tự động, nhờ đó, bạn sẽ không để những người bị thương phải tiếp tục kiện tụng trách nhiệm pháp lý sản phẩm tốn kém và kéo dài.

Đó là một quan điểm tuyệt vời, Ryan. Cảm ơn bạn đã dành thời gian nói chuyện với tôi hôm nay.

Đó là niềm vui của tôi.

Tóm tắt

Trong tập podcast Accenture Insurance Influencers này, chúng ta đã nói về:

• Sáu cấp độ tự động hóa lái xe, theo định nghĩa của Hiệp hội kỹ sư ô tô
• Các giả định cơ bản được đưa vào các chính sách và luật bảo hiểm ô tô cũng như cách chúng bị thách thức bởi nền kinh tế chia sẻ
• Tại sao ngành bảo hiểm ngày nay chưa sẵn sàng cho ô tô tự động và tại sao điều đó khiến người tiêu dùng lo lắng

Để được hướng dẫn thêm về xe tự lái:

• Đọc báo cáo của IBC về Tương lai của bảo hiểm:phương tiện tự động.
• Hãy xem hướng dẫn cơ bản của chúng tôi về ô tô tự lái.
• Tìm hiểu cách nền kinh tế chia sẻ có thể tạo ra nguồn doanh thu mới sinh lợi cho các công ty bảo hiểm.

Trong tập tiếp theo, Ryan sẽ chia sẻ một khuôn khổ gồm hai phần mà IBC đã phát triển cho xe tự động và cách giải quyết khả năng các bên bị thương phải thương lượng bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm. Ngoài ra, chúng ta sẽ nói về những thách thức và cơ hội mà ô tô tự lái mang lại cho các công ty bảo hiểm.

Việc cần làm tiếp theo:

• Truy cập com/insuranceinfluencers để biết thêm thông tin hoặc đăng ký trực tiếp tại đây:
  • iTunes
  • Spotify
  • Google Podcast

Hãy liên hệ với chúng tôi nếu bạn muốn trở thành khách trên podcast Người ảnh hưởng bảo hiểm.