Tai nạn xảy ra. Một người lái xe đến muộn để đón con gái của họ từ nhà trẻ, chạy ra biển báo dừng và đâm vào xe của bạn. Một cơn bão quét qua thị trấn, làm bật gốc cây ở sân trước của bạn, đổ lên đầu ô tô của bạn. Sau đó, bùng nổ, tổng số xe của bạn.
Nếu bạn có bảo hiểm ô tô, bạn có thể mong đợi công ty bảo hiểm của mình sẽ chi trả cho thiệt hại. May mắn thay, họ sẽ làm như vậy nếu chi phí sửa chữa thấp hơn giá trị của chiếc xe. Nhưng nếu chi phí sửa chữa cao hơn giá trị của nó, công ty bảo hiểm sẽ tuyên bố chiếc xe bị tổn thất toàn bộ. Sau đó, công ty sẽ hoàn trả cho bạn giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe - không phải toàn bộ chi phí sửa chữa.
Đây là cách nó hoạt động.
Các công ty bảo hiểm “tổng” một chiếc ô tô khi chi phí sửa chữa thiệt hại vượt quá giá trị thị trường của chiếc xe. Họ cũng có thể tuyên bố đó là một tổn thất toàn bộ nếu việc lái xe sẽ không an toàn ngay cả khi bạn đã sửa chữa nó. Nếu công ty bảo hiểm tổng cộng cho chiếc xe của bạn, họ sẽ thanh toán cho bạn giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe (ACV). Giá trị tiền mặt thực tế là giá trị của nó ngay trước khi mất mát. Nó bao gồm việc giảm giá trị khấu hao, vì vậy ACV sẽ thấp hơn số tiền bạn đã trả cho chiếc xe, ngay cả khi nó tương đối mới.
Nó phụ thuộc vào công ty bảo hiểm và nơi bạn sống. Mỗi tiểu bang đặt ra ngưỡng thông báo tổn thất toàn bộ cho các phương tiện - nhưng các hãng vận tải có thể chọn sử dụng ngưỡng thấp hơn. Trong nhiều trường hợp, công ty bảo hiểm sẽ tổng một chiếc xe ngay cả khi chi phí sửa chữa nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe - đôi khi ít hơn rất nhiều. Đó là bởi vì có thể khó xác định toàn bộ mức độ hư hỏng trước khi bắt đầu sửa chữa.
Ví dụ:ở Arizona, ngưỡng của tiểu bang đối với tổng số ô tô là 70% ACV của nó. Giả sử bạn có một chiếc xe trị giá 10.000 đô la. Theo luật tiểu bang, công ty bảo hiểm phải tuyên bố tổn thất toàn bộ nếu chi phí thiệt hại là $ 7.000 trở lên. Nhưng nếu ngưỡng của công ty bảo hiểm là 60% ACV, thì tổng mức đó sẽ được tính khi chi phí sửa chữa là 6.000 đô la trở lên.
“Lý do mà một số nhà cung cấp [sử dụng ngưỡng thấp hơn] là vì khi bạn đang điều chỉnh một chiếc xe và bạn đang xem xét nó sau khi bị mất, nó vẫn ở cùng nhau. Và tất cả những gì bạn có thể thấy, phần lớn, là bên ngoài của chiếc xe và phần gầm. Josh Damico, phó chủ tịch hoạt động bảo hiểm của Jerry, một dịch vụ so sánh bảo hiểm xe hơi, cho biết:Khi cửa hàng bán thân xe tháo rời và kéo các tấm lại, họ thường phát hiện nhiều hư hỏng hơn.
Nếu cửa hàng bán xe phát hiện thêm hư hỏng sau khi họ bắt đầu sửa chữa, họ sẽ nộp đơn bổ sung cho công ty bảo hiểm về thiệt hại bổ sung. “Một số hãng có ý tưởng về những chất bổ sung sẽ trông như thế nào trên một chiếc xe bị hư hỏng. Họ cân nhắc khoản trả trước này khi xác định khi nào họ sẽ tuyên bố một chiếc xe bị tổn thất toàn bộ, ”ông nói.
Loại bảo hiểm có hiệu lực nếu tổng số xe của bạn phụ thuộc vào các trường hợp tổn thất. Dưới đây là bốn loại có thể bù đắp tổn thất toàn bộ.
Nếu bạn có một khoản vay hoặc cho thuê, người cho vay có thể sẽ yêu cầu bạn duy trì sự va chạm và toàn diện. Nếu không, các mức trung bình này là tùy chọn ở mọi tiểu bang.
Bạn có thể bỏ qua chúng, nhưng nếu bạn chỉ có bảo hiểm trách nhiệm để đáp ứng các yêu cầu bảo hiểm tối thiểu của tiểu bang, bạn đang tự đặt mình vào rủi ro. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chỉ thanh toán cho những thương tích và thiệt hại mà bạn gây ra cho người khác. Nó sẽ không bao gồm việc sửa chữa xe của bạn nếu bạn có lỗi trong một vụ tai nạn hoặc có hư hỏng không liên quan đến va chạm.
Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm bổ sung, bạn có thể tìm hiểu thêm về các loại bảo hiểm xe hơi phổ biến nhất.
Nếu bạn có một khoản vay hoặc cho thuê, bạn vẫn phải trả tiền cho người cho vay của bạn ngay cả khi chiếc xe của bạn đã bị trả hết và bạn không thể lái nó nữa. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chi trả giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe tại thời điểm xảy ra tổn thất. Vì xe giảm giá nhanh nên số tiền đó có thể không đủ để trả những gì bạn nợ nếu bạn đang cho thuê hoặc tài trợ để mua ô tô của mình - đặc biệt nếu bạn đặt ít hoặc không có tiền.
Bạn sẽ chịu trách nhiệm tạo ra sự khác biệt trừ khi bạn có bảo hiểm GAP. GAP bao gồm sự khác biệt giữa số tiền bạn nợ trong khoản vay hoặc thuê và số tiền mà công ty bảo hiểm trả. Nhiều chính sách thậm chí còn bảo hiểm cho va chạm hoặc khoản khấu trừ toàn diện của bạn.
Để xác định xem một chiếc xe có phải là một tổn thất toàn bộ hay không, công ty bảo hiểm phải tính toán giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe ngay trước khi xảy ra tổn thất và ước tính số thiệt hại. Hầu hết các công ty bảo hiểm làm việc với nhà cung cấp bên thứ ba để tổng hợp dữ liệu xe để xác định ACV. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ cử người điều chỉnh để kiểm tra thiệt hại và ước tính chi phí sửa chữa.
Nếu thiệt hại vượt quá ngưỡng quy định của nhà nước hoặc công ty bảo hiểm về tổng giá trị của một chiếc xe, công ty bảo hiểm sẽ tuyên bố đó là tổn thất toàn bộ. Nếu điều này xảy ra, hãng vận chuyển sẽ hoàn lại cho bạn giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe.
Ngay cả khi bạn gặp tai nạn xe hơi và chiếc xe của bạn chưa được hoàn thiện toàn bộ, công ty bảo hiểm vẫn có thể thanh toán cho việc sửa chữa của bạn.
Bạn có thể giữ một chiếc xe tổng cộng, nhưng điều đó phụ thuộc vào luật của tiểu bang của bạn. “Cách tốt nhất để bắt đầu quá trình này là nói chuyện với nhà cung cấp dịch vụ của bạn về việc mua lại toàn bộ chiếc xe,” Damico nói. Nếu có thể mua lại ô tô, bạn sẽ cần liên hệ với DMV địa phương của mình để tìm hiểu những biểu mẫu bạn cần hoàn thành và các bước cần thực hiện để bắt đầu mua.
Nếu được phép giữ xe, bạn sẽ không thể lái ngay. Damico cho biết:“Một khi một chiếc xe bị coi là mất toàn bộ, nó sẽ phải được sửa chữa, vượt qua các cuộc kiểm tra, và cuối cùng bạn sẽ được cấp lại quyền sở hữu hoặc cải tạo cho chiếc xe đó. Bạn sẽ cần cung cấp tiêu đề và bằng chứng kiểm tra cho DMV để đăng ký xe ô tô để bạn có thể lái xe trên đường.
Và đừng quên về bảo hiểm. Bạn không thể lái xe hợp pháp nếu không có nó ở hầu hết các tiểu bang. Tuy nhiên, bạn có thể bị giới hạn trong các loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẵn sàng bán cho bạn. “Một số công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những chiếc xe đã được trục vớt hoặc tái chế để chịu trách nhiệm. Họ sẽ không bảo hiểm nó để bảo hiểm toàn diện hoặc va chạm vì rất khó đánh giá tình trạng hiện tại của chiếc xe, ”Damico nói.
Nếu bạn không định lái chiếc xe tổng cộng của mình, bạn cũng có thể:
Bạn không thể. Các công ty bảo hiểm quyết định có tổng một chiếc xe hay không dựa trên giá trị của nó và mức độ thiệt hại. Nếu chi phí sửa chữa của chiếc xe vượt quá một tỷ lệ nhất định của giá trị tiền mặt thực tế của nó, công ty bảo hiểm sẽ tuyên bố nó là một tổn thất toàn bộ. Nếu nó không vượt quá ngưỡng, công ty bảo hiểm sẽ không tổng nó.
Nó phụ thuộc vào loại xe. Khi một công ty bảo hiểm tổng cộng một chiếc ô tô, nó sẽ thanh toán giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe đó ngay lập tức trước khi xảy ra tổn thất. ACV tính đến khấu hao, bao gồm hao mòn, quãng đường đi được và các tai nạn trước đó, do đó, số tiền hoàn lại sẽ ít hơn số tiền bạn đã trả cho chiếc xe.
Bạn có thể sử dụng số tiền thanh toán từ công ty bảo hiểm để giúp bạn mua một chiếc xe mới. Tuy nhiên, sẽ không đủ để chi trả cho một phiên bản mới của chính chiếc ô tô bạn đang lái trừ khi hợp đồng bảo hiểm của bạn bao gồm bảo hiểm thay thế ô tô mới.
Nếu bạn không nghĩ rằng khoản thanh toán của công ty bảo hiểm là công bằng, bạn có thể tranh chấp điều đó. Nhưng công ty bảo hiểm sẽ không chỉ nghe lời bạn rằng chiếc xe có giá trị cao hơn ước tính của họ. Vì vậy, bạn sẽ cần thực hiện một số nghiên cứu. Bạn có thể kiểm tra các nguồn như Kelley Blue Book và thu thập thông tin về những chiếc xe tương tự đang được bán trong khu vực của bạn. Trình bày thông tin cho người điều chỉnh và xem liệu bạn có thể đi đến thống nhất hay không.
“Nếu bạn không thể giải quyết nó với người điều chỉnh, bạn có thể ra ngoài và thuê một thẩm định viên tư nhân,” Damico nói. Nhưng bạn sẽ phải trả tiền túi. Nếu ước tính của thẩm định viên cao hơn những gì công ty bảo hiểm đưa ra, bạn có thể sử dụng nó để thương lượng. Nếu không, bạn có thể phải chấp nhận đề nghị của công ty bảo hiểm.
Nếu ô tô của bạn đã được thanh toán hết, có một số bước cần thực hiện để giải quyết khiếu nại của bạn và quay trở lại đường.
Mọi thứ bạn cần biết về cách điều chỉnh cuộc đua cho xe của bạn
Bảo dưỡng lớp phủ gốm:Mọi thứ bạn cần biết
Ắc quy ô tô 101:Mọi thứ bạn cần biết
Mọi thứ bạn cần biết về túi khí