Nếu bạn đã đọc Cách mua ô tô hoạt động, bạn biết biệt ngữ bán ô tô và những điều cần thiết khi đàm phán với một nhân viên bán ô tô dày dạn kinh nghiệm. Giả sử bạn đã chiến đấu để đạt được thỏa thuận tốt nhất và cuối cùng đã đồng ý với mức giá mà bạn có thể sống cùng - đã đến lúc thở phào nhẹ nhõm chưa? Không chính xác. Bạn có biết rằng nếu bạn cấp vốn cho một chiếc ô tô mới thông qua đại lý, thì nhân viên tài chính sẽ tính tiền hoa hồng? Điều đó có nghĩa là hợp đồng tài chính mà bạn nhận được vẫn đang diễn ra, mặc dù họ sẽ không bao giờ nói với bạn điều đó. Những thứ được bổ sung trong giai đoạn cuối cùng của thỏa thuận (bảo hành mở rộng, lớp sơn phủ, hệ thống báo động, v.v.) thường là những thứ mà đại lý kiếm được nhiều tiền nhất. Nhiệm vụ của nhân viên tài chính - văn phòng là bán thêm cho bạn những mặt hàng đó SAU KHI bạn đã đồng ý giá cho chiếc xe với nhân viên bán hàng.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ đề cập đến các lựa chọn tài chính mà bạn có, điều gì quyết định mức lãi suất bạn nhận được và cách xác định xem bạn có thực sự nhận được hợp đồng tốt nhất hay không, cũng như một số trò gian lận cần đề phòng. Chúng tôi thậm chí sẽ cung cấp cho bạn một bảng lừa đảo để mang theo khi đi mua xe để giúp bạn tìm ra những thứ như việc giảm giá hay nhận ưu đãi lãi suất 0% là tốt nhất.
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, việc trả tiền mặt để mua một chiếc ô tô mới không nằm trong khả năng có thể xảy ra. Và ngay cả khi nó ở trong nước, bạn có thể không muốn cạn kiệt tài khoản tiết kiệm của mình để mua một chiếc xe mới. Điều này có nghĩa là bạn sẽ thuê xe hoặc mua xe bằng cách cấp vốn. Nếu bạn đang mua, thì có thể bạn đang cấp vốn cho nó thông qua đại lý, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, viện tài chính trực tuyến hoặc thậm chí có thể là một thành viên trong gia đình.
Mặc dù việc cho thuê là tốt cho nhiều trường hợp, nhưng đó là một động vật hoàn toàn khác, vì vậy trong bài viết này, chúng tôi tập trung vào vấn đề tài chính. Nếu bạn biết rằng bạn muốn tài trợ cho chiếc xe của mình hơn là trả tiền mặt, thì bạn cần phải làm bài tập về nhà và quyết định cách để có được thỏa thuận tài trợ tốt nhất.
Nếu bạn làm có tiền để trả tiền mặt cho chiếc xe của bạn và đang xem xét việc đó, làm thế nào để bạn biết liệu đó có thực sự là việc làm đúng đắn hay không? Dưới đây là một số trường hợp khi thanh toán tiền mặt thực sự mang lại lợi ích tốt nhất cho bạn.
Nhưng nếu bạn cũng giống như nhiều người, có lẽ bạn cần phải tài trợ cho chiếc xe của mình. Vì vậy, trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét ưu và nhược điểm của các nguồn tài chính và tìm ra cách xác định tỷ lệ tốt nhất.
Nội dung
Thành viên gia đình hoặc bạn bè
Xác định tỷ lệ
Lãi suất bạn nhận được khi tài trợ cho một chiếc ô tô mới hoặc cũ có thể thay đổi khá nhiều so với lãi suất được quảng cáo mà bạn thấy trên TV hoặc đọc trên báo. Có lẽ ảnh hưởng lớn nhất đến tỷ lệ của bạn là xếp hạng tín dụng của bạn (xem Điểm Tín dụng Hoạt động như thế nào để có được câu chuyện đầy đủ). Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn cho người cho vay biết rất nhiều về thói quen tiền bạc của bạn và được thiết kế để cung cấp cho họ ý tưởng về rủi ro của họ nếu họ cho bạn vay tiền. Họ thường tăng lãi suất nếu khoản vay của bạn được coi là có rủi ro cao.
Một điều khác ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn nhận được là độ dài ( thời hạn ) của khoản vay. Thông thường, khoản vay càng ngắn hạn, lãi suất càng thấp. Hãy nhớ rằng thời hạn càng ngắn, khoản thanh toán của bạn sẽ càng cao.
Xe cũ sẽ có tỷ lệ cao hơn xe mới. Xe càng mới, tỷ lệ càng thấp . (Bạn có thể tìm thấy một ngoại lệ đối với quy tắc này tại một số hiệp hội tín dụng. Một số công ty đưa ra cùng một mức lãi suất cho ô tô mới và cũ.)
Vị trí địa lý của bạn cũng có thể là một yếu tố trong tỷ lệ bạn nhận được. Anh họ của bạn có thể nhận được 7 phần trăm ở bên kia đất nước, nhưng ở quê nhà của bạn, 8,5 phần trăm có thể là tỷ lệ thấp nhất mà bạn có thể tìm thấy.
Mặc dù đây là những điều thông thường ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn nhận được thông qua ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, tài trợ thông qua đại lý có thể thực sự hoạt động theo cách này. Tìm hiểu lý do tại sao trong phần tiếp theo.
Khi bạn cấp vốn thông qua đại lý, bạn phải nhớ rằng bộ phận Tài chính và Bảo hiểm (F&I) thường là trung tâm lợi nhuận lớn hơn bộ phận bán hàng. Người quản lý doanh nghiệp (người mà bạn giao dịch trong bộ phận F&I) gửi thông tin tín dụng của bạn cho (các) người cho vay mà họ giao dịch. Sau đó, giám đốc kinh doanh sẽ lấy mức lãi suất được chấp thuận thấp nhất và đánh dấu (tăng). Số tiền được đánh dấu là lợi nhuận của đại lý trên khoản tài trợ. Không có luật nào nói rằng nhà cái phải tiết lộ điểm đánh dấu đó cho bạn. Đây là lý do tại sao bạn phải giữ chiếc mũ thương lượng của mình trong suốt quá trình! Khoản tài trợ này thực sự chỉ là một sản phẩm khác mà đại lý bán, được gọi là Hợp đồng bán hàng trả góp bán lẻ (RISC).
Khuyến khích đặc biệt
Bạn đang xem chương trình truyền hình đêm khuya yêu thích của mình và giữa quảng cáo dầu gội đầu và đồ ăn nhanh, bạn thấy một quảng cáo ô tô cung cấp lãi suất 0% hoặc giảm giá 2.000 đô la cho chiếc ô tô mà bạn đang nghĩ đến việc mua trong nhiều tháng. Ồ! Thật là một thỏa thuận! Bạn phải đến đại lý ngay bây giờ! Vì vậy, ngày hôm sau, bạn chỉ làm điều đó.
Giảm giá từ nhà máy đến người tiêu dùng
Đầu tiên, chúng ta hãy tìm hiểu ý nghĩa của những ưu đãi đó. Với việc giảm giá từ nhà máy đến người tiêu dùng, thực sự là không có lợi. Đây là những khoản giảm giá mà nhà sản xuất xe hơi cung cấp trực tiếp cho bạn như một động lực để bạn mua một chiếc xe cụ thể. Họ cung cấp cho họ khi họ nhìn thấy một số lượng lớn chiếc xe cụ thể đó ngồi trên nhiều xe hơn những gì họ muốn thấy. Vì vậy, để chuyển những chiếc xe ra khỏi lô (tức là thu hút mọi người mua chúng), họ cung cấp khoản giảm giá. Các khoản giảm giá không nằm trong gói của đại lý và thậm chí không có tác dụng khi bạn đang thương lượng giá bán với nhân viên bán hàng. Đừng để họ cố gắng sử dụng khoản giảm giá như một cách làm cho giá mua thấp hơn. Bạn có quyền lựa chọn áp dụng khoản giảm giá cho khoản trả trước của mình (hoặc không). Như Michael Royce nói trên trang web Beat The Car Salesman.com, "Hãy nhận tiền và mỉm cười".
0% APR
Lãi suất 0%? Ai sẽ không nhảy vào điều đó? Và bạn nên nhảy vào nó nếu bạn có thể xử lý thời hạn. Thông thường (nhưng không phải lúc nào cũng vậy), để nhận được khoản tài chính 0%, bạn phải đồng ý với một khoản vay ngắn hạn hơn, đôi khi là 24 hoặc 36 tháng. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán của bạn sẽ khá cao. Tất nhiên, điều đó cũng có nghĩa là bạn sẽ được thanh toán khoản vay tương đối nhanh chóng (so với kỳ hạn 48 đến 60 tháng phổ biến hơn). Dưới đây là một số điều khác có thể xảy ra giữa bạn và tỷ lệ 0% đó:
| | | |
| Giá xe | | |
| Giá trị giao dịch | | |
| Giảm giá | | |
| Số tiền được tài trợ | | |
| Thời hạn (tháng) | | |
| Lãi suất (APR) | | |
| Thanh toán hàng tháng | | |
| Tổng chi phí khoản vay (P&I) | | |
Để tìm ra giải pháp tốt hơn giữa chiết khấu tiền mặt hoặc APR thấp, hãy sử dụng máy tính này tại Edmunds.com. Đừng quên thử tính toán tương tự khi chiết khấu và tài trợ với ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn. Ngoài ra, hãy đọc về Cách 10% có thể đánh bại 0% tại trang web của Lực lượng đặc nhiệm về các vấn đề ô tô của người tiêu dùng.
Để biết danh sách các khoản giảm giá hiện tại đối với các loại ô tô cụ thể, hãy xem Intellichoice:Các khoản giảm giá và ưu đãi.
Các chương trình sau đại học gần đây Nhiều nhà sản xuất ô tô cung cấp một chương trình đặc biệt "tốt nghiệp đại học gần đây" để giảm giá cho những sinh viên mới tốt nghiệp khi mua một chiếc ô tô mới. Khoản tiết kiệm thường là khoảng 400 đô la. Mỗi nhà sản xuất có thể có những quy định khác nhau. Ví dụ, một số có quy định về các mẫu xe bị loại trừ và chọn xe từ kho đại lý. Hãy chắc chắn hỏi về nó nếu bạn là sinh viên mới tốt nghiệp. (Gần đây, đối với hầu hết các nhà sản xuất, có nghĩa là trong vòng hai năm qua. Hãy kiểm tra kỹ khi bạn mua sắm.)
Điều thông minh cần làm là truy cập trang web của nhà sản xuất trước khi bạn đến đại lý để bạn biết những ưu đãi đặc biệt nào đang được cung cấp trực tiếp từ nhà sản xuất.
Bạn đang ở văn phòng "Tài chính và Bảo hiểm" thiết lập tài chính của mình với người quản lý doanh nghiệp. Giờ đây, cảnh giác của bạn đã thất vọng vì thỏa thuận đã hoàn tất và bạn thực sự hào hứng với việc lái chiếc xe mới đó về nhà. Đảm bảo rằng bạn không quá hưng phấn đến mức quên sử dụng khả năng phán đoán tốt cho những việc như:
Lãi suất, thời hạn của khoản vay, khoản trả trước, khoản giảm giá và khoản thanh toán hàng tháng :Hãy nhớ rằng bạn có thể thương lượng mức lãi suất đó (xem phần tiếp theo để chuẩn bị cho bước này). Đảm bảo rằng mọi yếu tố được viết trong hợp đồng của bạn và chính xác. Đừng ký cho đến khi bạn hài lòng rằng tất cả các số đã được điền chính xác. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng lãi suất bạn đồng ý không thay đổi trong thời hạn của khoản vay và hỏi về các khoản phạt trả trước. Hãy nhớ rằng điểm mấu chốt là số tiền bạn phải trả cho chiếc xe, chứ không phải số tiền bạn phải trả hàng tháng. Bạn có thể nhận được một khoản thanh toán hàng tháng thực sự thấp, nhưng bạn sẽ trả khoản đó trong bao lâu? Hầu hết mọi mức thanh toán đều có thể đạt được nếu thời hạn cho vay đủ dài. Đảm bảo không có tuyên bố "phải tài trợ" hoặc "phải chấp thuận" trên hợp đồng (xem cảnh báo Giao ngay trong phần tiếp theo).Bảo hành mở rộng: Giám đốc kinh doanh sẽ luôn cung cấp cho bạn chế độ bảo hành mở rộng đối với chiếc xe mới của bạn. Một số chuyên gia cho rằng các bảo hành đi kèm với ô tô mới hiện nay đã đủ toàn diện để bạn không thực sự cần đến bảo hành mở rộng. Nếu bạn cảm thấy cần nó, hãy khám phá các nguồn khác về các bảo hành đó để bạn có thể so sánh. Bạn sẽ có thể nhận được giá tốt hơn (thường là một nửa giá mà đại lý tính), và đôi khi còn được bảo hành toàn diện hơn, bằng cách mua một chiếc thông qua các nguồn trực tuyến hoặc thông qua một số ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
Bảo vệ chống rỉ, sơn phủ, bảo vệ vải và bảo vệ sơn: Việc bảo vệ chống rỉ sét, cũng như lớp phủ bên dưới, thường đã được áp dụng tại nhà máy, vì vậy bạn không cần phải thực hiện lại (và trả tiền cho nó hai lần). Kiểm tra bảo hành tại nhà máy của ô tô để đảm bảo ô tô có Bảo hành thủng lỗ thủng .
Bạn có thể dễ dàng tự mình thi công bảo vệ vải và bảo vệ sơn. Việc bảo vệ vải thường không tốt hơn bạn có thể làm với một hộp bảo vệ vải mua ở cửa hàng và bạn có thể bảo vệ lớp sơn của mình bằng bất kỳ loại sáp dán xe hơi polyme nào. Ngay cả lớp sơn bảo vệ đại lý áp dụng phải được áp dụng lại sáu tháng một lần.
Nếu trên xe đã có những thứ này rồi thì hãy thương lượng giá cả xuống cho hợp lý. Vì thường có mức đánh giá 100%, hãy bắt đầu từ 50% giá chào bán cho mỗi mặt hàng. Nếu họ không nhúc nhích, thì cứ thoải mái bắt tay vào giao dịch.
Hệ thống cảnh báo và khắc cửa sổ: Chắc chắn, bạn muốn bảo vệ chiếc xe của mình khỏi những kẻ trộm xe, nhưng với số tiền mà hầu hết các đại lý tính phí cho hệ thống, bạn có thể thuê một người bảo vệ để trông xe. Bạn có thể lắp đặt hệ thống báo động ở hầu hết các cửa hàng ô tô có uy tín, tốt như hệ thống mà đại lý sẽ lắp đặt. Điều này thường có thể giúp bạn tiết kiệm hơn 500 đô la.
Khắc cửa sổ là khi họ khắc Số nhận dạng xe (VIN) trên tất cả các cửa sổ của xe để ngăn chặn những kẻ trộm xe và giúp thu hồi xe bị đánh cắp. Việc có các con số được khắc trên cửa sổ buộc kẻ trộm phải thay thế tất cả các cửa sổ để che giấu danh tính thực của chiếc xe.
Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn mức giá tốt hơn nếu xe của bạn có khắc số VIN. Many police departments also recommend it because it makes it easier to trace your car. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Không hẳn vậy. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Có lẽ. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
Các bài viết liên quan
Các liên kết tuyệt vời khác
Cách hoạt động của cụm thiết bị trên ô tô của bạn
Bộ điều chỉnh điện áp trên ô tô (Cách hoạt động + Cách kiểm tra)
Cách hoạt động của hệ thống rửa xe tự động
Cách hoạt động của ly hợp xe hơi