Bảo hiểm ô tô được tính toán ở Mỹ như thế nào?

Phí bảo hiểm tự động ở Mỹ được tính toán bằng cách sử dụng một công thức phức tạp xem xét nhiều yếu tố. Không có công thức đơn, được áp dụng phổ biến tồn tại, vì các công ty bảo hiểm khác nhau sử dụng các thuật toán độc quyền và hệ thống trọng số. Tuy nhiên, các yếu tố chính thường rơi vào các loại này:

1. Đặc điểm trình điều khiển:

* Tuổi và Giới tính: Người lái xe trẻ tuổi và nam giới thường trả phí bảo hiểm cao hơn do tỷ lệ tai nạn cao hơn về mặt thống kê.

* Lịch sử lái xe: Đây được cho là yếu tố quan trọng nhất. Tai nạn, vé (đặc biệt là đối với các hành vi phạm tội nghiêm trọng như DUI) và yêu cầu tăng đáng kể phí bảo hiểm. Một hồ sơ lái xe sạch sẽ dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn.

* Kinh nghiệm lái xe: Các tài xế mới được cấp phép thường trả nhiều hơn các tài xế có kinh nghiệm.

* Điểm tín dụng (ở hầu hết các tiểu bang): Đáng ngạc nhiên, điểm tín dụng là một yếu tố quan trọng ở nhiều tiểu bang, mặc dù việc sử dụng nó gây tranh cãi và thay đổi theo tiểu bang. Điểm tín dụng cao hơn thường tương quan với phí bảo hiểm thấp hơn. Điều này dựa trên mối tương quan thống kê giữa điểm tín dụng và rủi ro, không nhất thiết là quan hệ nhân quả.

* Tình trạng hôn nhân: Các tài xế đã kết hôn thường nhận được tỷ lệ thấp hơn so với người lái xe đơn lẻ.

2. Đặc điểm xe:

* Tạo và mô hình: Một số xe hơi có nhiều khả năng liên quan đến tai nạn hoặc có chi phí sửa chữa cao hơn, dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn. Các tính năng an toàn (như phanh chống bó cứng và túi khí) có thể ảnh hưởng đến tốc độ.

* Tuổi phương tiện: Những chiếc xe mới hơn thường có giá cao hơn để sửa chữa, dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn. Ô tô cũ có thể có phí bảo hiểm cao hơn do tăng nguy cơ thất bại cơ học.

* Sử dụng phương tiện: Số lượng dặm được điều khiển hàng năm tác động đáng kể đến phí bảo hiểm. Những người đi làm đường dài hoặc sử dụng xe của họ để kinh doanh thường trả nhiều tiền hơn.

3. Vị trí:

* Địa chỉ: Địa chỉ của bạn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm vì các công ty bảo hiểm xem xét tỷ lệ tội phạm, tần suất tai nạn và khả năng trộm cắp trong khu vực của bạn. Khu vực đô thị thường có phí bảo hiểm cao hơn khu vực nông thôn.

* State: Quy định bảo hiểm và chi phí yêu cầu trung bình thay đổi đáng kể theo tiểu bang.

4. Lựa chọn bảo hiểm:

* Bảo hiểm trách nhiệm: Điều này bao gồm các thương tích hoặc thiệt hại bạn gây ra cho người khác. Giới hạn cao hơn có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn.

* Bảo hiểm va chạm: Điều này bao gồm thiệt hại cho chiếc xe của bạn trong một tai nạn, bất kể lỗi.

* Bảo hiểm toàn diện: Điều này bao gồm thiệt hại cho chiếc xe của bạn từ các sự kiện không va chạm, chẳng hạn như trộm cắp, phá hoại hoặc mưa đá.

* Không bảo hiểm/bảo hiểm bảo hiểm bảo hiểm cho bảo hiểm: Điều này bảo vệ bạn nếu bạn liên quan đến một tai nạn với một người lái xe không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm bảo hiểm.

* khấu trừ: Khoản khấu trừ cao hơn (số tiền bạn trả trước khi bảo hiểm khởi động) dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn.

Quá trình tính toán:

Các công ty bảo hiểm sử dụng các thuật toán tinh vi và mô hình thống kê để kết hợp các yếu tố này và gán điểm rủi ro cho mỗi tài xế. Điểm rủi ro này sau đó được sử dụng để tính phí bảo hiểm. Quá trình này thường liên quan đến tỷ lệ cơ sở được điều chỉnh lên hoặc giảm dựa trên hồ sơ rủi ro của cá nhân. Đây là lý do tại sao rất khó để cung cấp một công thức chính xác - trọng số của từng yếu tố là độc quyền và thay đổi giữa các công ty. Hơn nữa, các công ty liên tục tinh chỉnh các thuật toán của họ dựa trên dữ liệu mới.

Nói tóm lại, trong khi không có công thức đơn giản, hiểu các yếu tố này giúp giải thích lý do tại sao phí bảo hiểm tự động của bạn là như vậy. So sánh các trích dẫn từ nhiều công ty bảo hiểm là rất quan trọng để tìm kiếm tỷ lệ tốt nhất.